Ситуация в страховом секторе Казахстана встревожила многих, кто имеет отношение к этому бизнесу


В ожидании перемен?

Алексей Иконников

Алматы

Отзыв лицензии у страховой компании «Алтын Полис», приостановка действия лицензий еще трех СК в течение минувшего лета, а также выдержанный в очень критичном тоне последний доклад агентства Standard & Poor`s о ситуации в страховом секторе Казахстана встревожили многих, кто имеет отношение к этому бизнесу. Кризис вскрыл целый ряд проблем отрасли, и те меры по ужесточению регламентов, которые сейчас принимаются государством, болезненны, но неизбежны. Как известно, 15 октября в мажилисе парламента РК презентован законопроект, вносящий поправки в регламенты работы страховых компаний. Новшества, в частности, предусматривают установление квалификационных требований к страховым агентам, обязательное ведение их единого госреестра, а также пожизненное лишение права заниматься страховой деятельностью агентов, совершивших финансовые нарушения

Глубина спада

В Казахстане мало доверяют страховым компаниям. Как показали итоги опроса, опубликованного финансовой компанией «Амулет», 58 проц. опрошенных казахстанцев не уверены в получении денег при наступлении страхового случая. Согласно опросу, это главная причина, по которой потребители не пользуются услугами СК. Вторая причина – неосведомленность и непонимание сути процесса страхования. Третья – дороговизна услуг. Как отмечает учредитель «Амулета» Ерлан Аскарбеков, пока недобросовестные компании имеют возможность зарабатывать деньги, ситуация не изменится. Например, СК «Алтын Полис», которая сейчас ликвидируется, торговала дешевыми полисами, но если потребитель попадал в аварию, ему выплачивали лишь небольшую часть положенной суммы, отмечает г-н Аскарбеков. Несогласным предлагали обратиться в суд, при этом чаще всего процесс выигрывала страховая компания за счет юридических тонкостей договора, на которые потребитель не обращал внимания.

История крайне неприятная, особенно потому, что компании, у которых сейчас отозваны или приостановлены лицензии, долгое время были в числе лидеров рынка. Все это никак не добавляет имиджа системе в целом. Однако казус в том, что даже крупные казахстанские страховщики не проявляют заинтересованности в поддержании имиджа отрасли. Интересно, что некоторые СК, например, «Виктория» – лидер рынка по итогам 2008 года – даже не рекламировали своих услуг. Может быть, в этом у них до недавнего времени просто не было необходимости?

Прежде всего, примечательно, что в прошлом году, как и в 2007-м, и в 2006-м, наиболее крупный объем страховых премий компании получили в секторе страхования имущества. В основном это были корпоративные договоры страхования «от прочих финансовых убытков». В 2008-м доля добровольного имущественного страхования снизилась с 77 до 66 проц., и спад сборов в корпоративном секторе привел к пропорциональному увеличению доли розницы – личное страхование выросло с 13 до 21 проц. в обязательном сегменте и с 10 до 13 – в добровольном. В 2009 году тенденция спада корпоративного страхования сохранилась.

Экономически страховщики вышли из кризиса в напряженном состоянии: объем страховых выплат в 2008 году возрос на 15 проц., в то время как сбор страховых премий, напротив, снизился. Как итог средний показатель убыточности по страховому рынку увеличился на 22,5 проц. Правда, общая доля убыточных сделок по рынку, согласно данным АФН, была в допустимых пределах (65 проц.). А лидировал по объему выплат, опять-таки, класс страхования «от прочих финансовых убытков» – на него пришлось 59 процентов всех выплат. В этом классе АФН отмечает наибольшую убыточность, которая в 2008-м выросла в три раза по сравнению с 2007 годом и продолжила аналогичными темпами увеличиваться в 2009-м. Кроме того, высокая убыточность в медицинском страховании – ее прирост в данном классе составил 12 проц. по сравнению с 2007 годом. Выплаты по медстраховке выросли в два раза, составив на рынке долю в 11 проц. Третье и четвертое место в структуре выплат заняли обязательные виды страхования – ГПО автовладельцев и работодателей, они достигли 7 и 6 проц. соответственно. В секторе «автогражданки» убыточность выросла на 24 проц., работодателей – на 34 проц.

 

Холдинговый «крен»

Как видим, корпоративные услуги составляли основу деятельности казахстанских страховщиков. Здесь кризис в основном и отразился на их экономическом положении. В частности, сектор страхования от «прочих финансовых убытков», который составлял основу роста 2007 года, упал на 67 проц. – премии с почти 50,3 млрд. тенге в 2007 году сократились до 16,7 млрд. в 2008-м. По итогам девяти месяцев 2009 года тенденция сохранилась: по данным АФН, объем страховых премий за первое полугодие по сравнению с аналогичным показателем 2008-го уменьшился на 27 проц. Аналитики СК «Сентрас Иншуранс» прогнозируют, что 2009 год рынок закончит со спадом как минимум в 20 – 25 проц.

Итак, основой кризисного спада стало страхование в корпоративном секторе, связанное с покрытием рисков кредитования. В основном такие договоры заключались по кредитам компаний стройсектора и по ипотечным договорам. В кризис, на фоне замораживания кредитования, а также – что особенно важно – из-за очень высокой убыточности данного класса страхования интерес СК к нему резко упал. Наметился тренд глубокого спада услуг холдинговых (на Западе их также называют кэптивными – дочерними) страховых компаний, работающих в составе различных финансово-промышленных групп или преимущественно обслуживающих интересы последних. Сказались и перемены в управлении, составе акционеров некоторых казахстанских корпораций, к которым их страховые «дочки» оказались не готовы.

В данном плане нагляден пример СК «Виктория». Ранее она вообще не была известна на рынке розничных страховых услуг, не проводила каких-либо рекламных кампаний. За счет солидных объемов своих страховых договоров в последние несколько лет «Виктория» наращивала активы с опережением рынка. К началу 2009 года она даже вышла по этому показателю на первое место среди всех СК Казахстана (сейчас «Виктория» стоит на второй позиции по активам). Аналитики связывают столь впечатлающий рост с ее корпоративной ориентированностью: «Виктория» не один год являлась одним из крупнейших партнеров компании «МангистауМунайГаз». Поступления премий «Виктории» формировали в основном заказы ММГ. В 2008 году ее услуги составили почти 10 проц. в общем объеме закупок «МангистауМунайГазом» товаров и услуг. В плане корпоративных связей «Виктории» сам за себя говорит и тот факт, что в конце прошлого года председателем ее совета директоров был Рашид Сарсенов – менеджер, долгое время имевший прямое отношение к ММГ.

Однако со сменой акционера ММГ положение «Виктории» резко изменилось. Новый собственник – государство – предпочел услуги других страховых фирм. В результате по итогам семи месяцев 2009 года поступление премий «Виктории» сократилось более чем в 40 раз: с 16,3 млрд. тенге за январь – июль 2008 года до 426 млн. за тот же период 2009-го. Аналогичную ситуацию на фоне кризиса пережили и некоторые другие аффилированные СК, работающие в составе банковских холдингов, например, такие как «БТА Страхование», «Астана-финанс». Спад объема премий в секторе корпоративного страхования у них составил, конечно, не десятки раз, но уменьшился вдвое и более. Так, по СК «БТА Страхование» премии с 12,067 млрд. тенге в 2007 году сократились до 6,407 млрд.

Характерно, что некоторые игроки рынка, имеющие относительно скромную долю и не связанные с крупными казахстанскими холдингами, в этот же кризисный год показали рост премий. Например, такая ситуация была в «Allianz Казахстан», «Сентрас Иншуранс», «AIG Казахстан», «Коммеск-Омир» и ряде других СК. Такая динамика опять-таки позволяет предположить, что основной удар по страховому рынку нанес не кризис как таковой, а спад корпоративного спроса на страхование. Ведь именно холдинговые, корпоративные услуги формировали до кризиса основной рост страхового рынка. Так, по данным 2006 – 2008 годов, 73 проц. всех собираемых в Казахстане страховых премий аккумулировала десятка крупнейших компаний, большинство которых входят в те или иные ФПГ. А «топ-двадцатка» страховых компаний по итогам 2008 года аккумулировала 90 проц. премий, тогда как оставшиеся 10 проц. рынка поделили между собой 23 страховщика-«карлика». По оценкам аналитической службы холдинга Business Resource, добровольное имущественное страхование компаний (услуги кэптивных компаний сфокусированы в основном на этот класс) занимает порядка 65 проц. в совокупных страховых премиях и только 41 проц. – в общем объеме выплат. Вот почему у кэптивных компаний наблюдался такой быстрый рост активов: прибыль оставалась в компании и направлялась в различные финансовые инструменты, что приносило дополнительный доход. Фактически такой бизнес больше походил на инвестиционный, чем на страховой.

Сама по себе ориентированность на холдинговое страхование как черта казахстанского иншуранса выглядит объяснимо, если учесть корпоративность нашего бизнеса. Да и не только. Есть веские экономические аргументы в пользу развития аффилированных с мощными ФПГ страховых фирм. В первую очередь это мировой опыт, показавший, что именно по такому пути шло развитие целого ряда крупнейших ныне страховых и перестраховочных групп мирового уровня. Кэптивные СК на Западе обслуживают заказы своих компаний-учредителей и фирм, входящих в структуру материнских многопрофильных концернов. Общей особенностью деятельности кэптивных СК на Западе являются очень широкие возможности дополнительной капитализации, особенно когда их деятельность связана с коммерческими банками, пенсионными и инвестиционными фондами и другими финансово-кредитными институтами, действующими в системе многопрофильных концернов или ФПГ. Холдинговая встроенность дает много преимуществ: так, например, за счет обмена акциями происходит взаимное проникновение капитала, что позволяет СК экономить на затратах, в частности на брокерских комиссиях. Отсюда – и более высокая устойчивость и надежность кэптивных компаний, и, как следствие, – лучшая выносливость в конкуренции на открытом рынке. Поэтому со временем многие такие страховщики выросли из холдинговых в мощные, глобально ориентированные страховые фирмы.

 

«Наше всё»?

Все это хорошо, однако, говоря о Казахстане, стоит иметь в виду и традиции отечественного финансового рынка. В нашем бизнесе холдинговые СК выполняют, кроме своих основных функций, еще и специфичные. В частности, их роль может состоять в обеспечении материнской компании определенных налоговых преимуществ. В августовском обзоре страхового рынка Казахстана, опубликованном агентством Standard & Poor`s, суть этой схемы раскрывается довольно критически. По мнению S&P, многие страховщики, работающие на рынке Казахстана, «стремятся лишь к одному: использовать денежный поток от страховой деятельности для инвестиций. Во многих случаях целью является всего лишь обеспечение «налогового убежища» для корпоративных собственников и страховщиков. Выполняемая страховыми компаниями функция «налоговых убежищ» в Казахстане весьма значительна. По сути дела, крупные казахстанские корпорации и группы имеют возможность на законных основаниях избегать уплаты 20 проц. налога на прибыль предприятий (до 1 января 2009 года – 30 проц.). Эта схема выглядит так: крупная компания платит завышенную премию кэптивной страховой компании, после чего искусственно раздутая прибыль от страховой деятельности этой компании облагается налогом по специальной единой ставке для страховщиков, составляющей 4 проц. премий брутто». То есть аффилированный страховщик оплачивает 4-процентный налог с объема своих премий, тогда как материнская компания относит средства, перечисленные в счет премий, на расходы. Деньги же в итоге остаются внутри холдинга.

В чем же состоял изначальный смысл льгот в налогообложении страховщиков? Этот вопрос сегодня – скорее уже из истории. В «Сентрас Иншуранс» напоминают, что в начальный период развития страховых услуг в 1990-х годах страховой бизнес остро нуждался в стимулировании. Одной из основных проблем страховых компаний была их низкая капитализация. Специальные ставки налога и некоторые другие преференции были направлены как раз на то, чтобы компании могли работать устойчиво и при этом расти. Но на нынешнем этапе такой порядок налогообложения приобрел, по мнению S&P, «деструктивный эффект» для развития рынка. Агентство отмечает, что стремление избежать налогообложения заставило использовать схему холдингового страхования многих представителей казахстанского корпоративного сектора. Тем более что она на сегодня не противоречит законодательству. В результате аффилированные, кэптивные страховые компании быстро развивались вне зависимости от их профессиональной компетенции и качества услуг, фактически существуя в «тепличном» режиме. Это наглядно иллюстрирует пример «Виктории». Чрезмерное использование кэптивных страховых услуг, как считает аналитик S&P, препятствует проникновению на рынок новых профессиональных игроков, особенно зарубежных компаний. Заметим, что дочерние структуры иностранных страховых компаний пока присутствуют в основном только в секторе страхования жизни, который занимает лишь 6,8 проц. рынка (кроме семи казахстанских СК, здесь с 2007 года работает АО «Чешская Страховая Компания Казахстан»; войти в этот сектор также собирается казахстанская «дочка» немецкой Allianz). В целом ситуация способствует самоуспокоенности кэптивных страховщиков, уверенных в гарантированном заказе на свои услуги. Все это мешает динамичному развитию страхового рынка, который, по сути, превратился «в ряд отдельных бизнес-блоков, среди которых преобладают кэптивные страховые фирмы», резюмируют авторы доклада.

Как видим, в посткризисный период на страховом рынке проявился целый комплекс проблем. Кроме корпоративности и закрытости, это также нечетко прописанная мера ответственности страховщиков перед клиентами, о чем свидетельствует недавняя история с компанией «Алтын Полис». Одной из основных причин всех этих проблем стали пробелы в регулировании. Поэтому сейчас вполне закономерно выглядит стремление государства навести порядок в регламентах, что, возможно, повлечет «сход с дистанции» некоторых игроков.

 

Закрутить гайки

Собственно, этот процесс уже начался: у государства накопилось много претензий к страховому бизнесу. На сегодня решением АФН приостановлены лицензии на право страховой деятельности у трех компаний: «Наско Казахстан», «Premier Страхование» и «Темiр Ат». Также АФН еще летом лишило лицензии СК «Алтын Полис». Последняя, как известно, строила бизнес на демпинге и агрессивных продажах. По итогам первого квартала компания заняла 27 проц. всего рынка обязательного страхования ГПО автовладельцев, это более 200 тыс. клиентов «автогражданки». Однако 67 проц. собираемых премий обязательного страхования ГПО автовладельцев, как оказалось, передавались «Алтыном» в европейскую перестраховочную компанию сомнительной репутации, несмотря на то, что законодательство запрещает направлять подобные риски на перестрахование в другие страны. Впрочем, лишение лицензии произошло по другому поводу – когда обнаружились факты массового прямого обмана клиентов. Продажи шли через сеть частных агентов: в микроавтобусах, будках, под зонтиком с надписью «Алтын Полис» прямо на обочине дороги можно было оформить недорогую страховку в любом регионе Казахстана. Летом выяснилось, что агенты часто не присылали в головной офис информацию о новых страхователях, поэтому списки клиентов в реестре компании отличаются и от Единой страховой базы данных (ЕСБД), и от сведений ликвидационной комиссии. Фонд гарантирования страховых выплат (ФСГВ), согласно официальному заявлению, будет осуществлять выплаты только по тем полисам, которые выданы компанией до 13 апреля – даты первого приостановления лицензии, занесены в реестр и полностью оплачены. То есть многие из тех, кто купил полисы «под зонтиками», в случае аварии останутся без возмещения.

Такая ситуация, конечно, стала серьезным ударом по имиджу системы в целом. Недобросовестные страховщики подорвали и без того невысокую репутацию казахстанских СК. Почему же настолько низка ответственность участников рынка? По мнению Ерлана Аскарбекова, этому способствовали годы бурного роста, когда долгое время компании могли зарабатывать деньги без особых усилий. В период роста кредитования банки «подтягивали» за собой дочерние страховые компании, обязывая клиентов при получении кредита оформлять и страховку. По оценке «Амулета», в некоторых СК такие страховки достигали трех четвертей от общего количества сделок. Активы росли, это расхолаживало компании, лишало их стимула к конкуренции. В качестве примера аналитики из «Амулета» приводят статистику по добровольному автострахованию: если в Московском регионе РФ доля страхования КАСКО достигает 30 проц., на Украине – 35–40, то в Казахстане – всего 2 проц. В «Сентрас Иншуранс» сделали более обширные подсчеты, согласно которым потенциальная емкость розничного рынка страхования в Казахстане составляет как минимум 5 млрд. долл., тогда как ныне освоено менее 5 проц. этого объема.

Но чтобы рынок рос, нужно доверие к страховщикам. Между тем в последнее время создается обратное впечатление – что страховой сектор становится все менее надежным. После «Алтын Полиса» и других игроков «среднего эшелона» проблемы с выплатами начались уже у крупных холдинговых СК. В начале октября аграрный портал «Казах-Зерно» сообщил, что две страховые компании задерживают выплату денег по страховым случаям фермерам Западного Казахстана. Речь идет об СК «Альянс Полис» и «Астана-финанс», долг которых перед аграриями превысил более 128 миллионов тенге, или порядка 800 тыс. долл. Все это никак не способствует росту доверия к страховой системе.

Очевидно, что в ближайшие несколько лет отрасль ждет весьма болезненный процесс выстраивания новых правил игры. Во-первых, в новом Налоговом кодексе заложен отход от нынешнего порядка налогообложения страховщиков. Не вдаваясь в подробности, заметим, что к 2015 году схема сокращения компаниями налоговых выплат через кэптивные СК будет полностью сведена на нет. Во-вторых, АФН усиливает административный контроль страховщиков – в частности, выполнение ими пруденциальных норм по достаточности собственного капитала и страховых резервов. Вызывают беспокойство среди страховщиков как ожидаемый пересмотр требований к капитализации мелких компаний, так и отмена специальных налоговых режимов для СК, которая сделает работу «кэптивов» значительно сложнее. Появилось мнение, что некоторые крупные холдинги скоро вообще откажутся от дочерних СК. По словам аналитика «Сентрас Иншуранс», через три года, когда новые условия Налогового кодекса начнут поэтапно вступать в силу, «значительно усилится конкуренция на розничном рынке – будет идти улучшение качества услуг, наращивание инфраструктуры. Мелкие компании, вероятнее всего, уйдут из-за ужесточения требований рынка и невозможности конкурировать с крупными». Одновременно, по его мнению, некоторым крупным «кэптивам», выходящим на рынок розницы, придется оперативно пересматривать стратегию. Видимо, серьезно поднимут планку требований в системе иностранные компании, которые, кстати, уже сделали это в секторе страхования жизни. Словом, привычный ландшафт страхового рынка изменится, и возможно, это случится быстрее, чем многие ожидают.

 

Дорогая жизнь

 

Юля Семыкина

Алматы

Пока компании по общему страхованию переживают спад в своей деятельности и снижение показателей, такой сектор, как «страхование жизни», напротив, показывает рост. И хотя доля компаний, занимающихся страхованием жизни, в общей массе собранных страховых премий невелика, интерес к ним растет. Что же предлагают сегодня потребителям компании по страхованию жизни и в чем минусы и плюсы их продуктов?

В некоторых европейских странах именно на компании по страхованию жизни приходится до 50 процентов всех собранных отраслью страхования премий, а полисы, обеспечивающие защиту от несчастных случаев и безбедную старость, имеются практически в каждой благополучной западной семье. У нас ситуация совершенно противоположная, и основную долю страховых премий собирают компании по общему страхованию, которых в Казахстане значительно больше. Еще несколько лет назад у нас вообще было только две компании, предлагающие казахстанским потребителям застраховать свою жизнь, сейчас же на рынке уже семь игроков («БТА Жизнь», «Халык Life», ГАК, Generali Life, «Aliance – Страхование жизни», «Казкоммерц Life» и «Астана-финанс»), и к выходу на него готовится восьмая компания.

По итогам первого полугодия на фоне общего падения страхового рынка сектор «страхование жизни» показывает уверенный рост. Так, по данным на 1 июля, объем страховых премий, собранных компаниями по страхованию жизни, составил 3,8 млрд. тенге, что на 35,7 процента больше по сравнению с прошлым годом. Доля же страхования жизни в совокупных страховых премиях составила 6,8 проц., хотя на 1 июля 2008 года она была равна лишь 3,7 проц.

Правда, прежде всего, такой рост связан с обязательным страхованием ответственности работодателя, хотя и этим видом страхования пока охвачены далеко не все казахстанские компании. И ни АФН, ни Министерство труда и социальной защиты не скрывают, что далеко не все работодатели страхуют своих работников, несмотря на то, что это обязательное для исполнения законодательное требование. Например, если вспомнить потрясшую многих алматинцев гибель промышленных альпинистов на высотном здании алматинского комплекса «Есентай», то из четырех альпинистов застрахованным, как это положено, оказался только один.

Кстати, сейчас в парламенте готовится законопроект «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам обязательного и взаимного страхования, налогообложения», который предусматривает включение всех видов обязательного страхования в систему гарантирования страховых выплат, а также повышение требований для страховых организаций при получении лицензии на данные виды страхования. Внесенными в ходе рассмотрения документа изменениями и дополнениями предполагается также увеличение размера страховых выплат на стационарное лечение с 2 до 10 месячных расчетных показателей (1 МРП = 1273 тенге) и установление выплат на погребение в случае смерти потерпевшего в размере 100 месячных расчетных показателей. Кроме того, документ включает в себя нормы, регламентирующие единовременные выплаты по расходам, связанным с нанесенным здоровью вредом, в размере от 500 месячных расчетных показателей до 2000 месячных расчетных показателей в зависимости от степени утраты трудоспособности.

Предполагаются и изменения в самой схеме сбора и выплат страховых премий по страхованию ответственности работодателей. Если сейчас их собирают компании по общему страхованию, а при несчастном случае передают премию необходимого размера компании по страхованию жизни, которая и занимается выплатами, то в будущем схема упростится и как сбором, так и выплатами к 2012 году будут заниматься только компании по страхованию жизни. То есть и на поле обязательного страхования компаниям по страхованию жизни еще есть над чем работать. Но мы сегодня остановимся подробнее все-таки на добровольном страховании, рост интереса к которому, а также к такому любопытному и пока далеко не всем потребителям понятному продукту, как пенсионный аннуитет, отмечают многие участники рынка.

 

Три источника пенсии

Возможность получать пенсию не из накопительного пенсионного фонда (НПФ), а по пенсионному аннуитету из страховой компании заложена у нас законодательно, но пока не используется широко, так как одно из необходимых условий – достаточное количество пенсионных накоплений. На данный период, для того чтобы приобрести пенсионный аннуитет, необходимо иметь чуть более полутора миллионов тенге накопленных пенсионных отчислений для мужчин, и чуть более 1,7 миллиона тенге – для женщин. Но с каждым годом число казахстанцев, выходящих на пенсию с суммой накоплений, превышающих этот пороговый уровень, растет. «В данном случае время работает на страховщиков, а количество желающих купить пенсионный аннуитет год из года будет увеличиваться. Если в 2007 году, по данным АФН, в страховые компании перевели свои пенсионные накопления по договорам аннуитета всего 29 получателей, то с начала этого года только наша компания заключила 105 договоров по пенсионному аннуитету», – отмечает председатель правления АО «Компания по страхованию жизни «Государственная аннуитетная компания» (ГАК) Куат Акижанов.

У пенсионного аннуитета имеется ряд преимуществ перед получением пенсионных накоплений из НПФ, но есть и свои минусы. К первым можно отнести возможность получать выплаты, начиная с 55 лет, а такие категории граждан, как, например, военнослужащие и работники органов внутренних дел, могут получать пенсию от страховых компаний сразу, как выйдут на пенсию по выслуге лет. При желании, эти категории граждан имеют возможность перечислить накопления из НПФ в какую-либо компанию по страхованию жизни, а она затем произведет расчеты и будет выплачивать пенсионные накопления по гибкому графику.

Плюс в данном случае в том, что за время, оставшееся до выхода на пенсию по возрасту, человек может накопить еще энную сумму и впоследствии получать пенсию из трех источников: НПФ, страховой компании и государственного центра по выплате пенсий. Ведь те, кто сейчас достигает пенсионного возраста, еще являются участниками солидарной пенсионной системы и могут рассчитывать также на пенсию от государства. Между тем, согласно законодательству, пенсию по солидарной системе могут получать лишь те, кто до 1998 года имел не менее полугода стажа работы. А со временем таких людей будет становиться все меньше и меньше. Значит, потребители станут обращать больше внимания на возможные схемы получения пенсии по накопительной системе. И тут впору упомянуть о втором плюсе пенсионного аннуитета – возможности получать пенсию пожизненно, а не только до того момента, когда пенсионные накопления закончатся. В случае, когда пенсионер выбирает страховую компанию, риск пережития им накопленных средств перекладывается на страховщика.

Но при всех этих плюсах есть и определенные минусы. В частности, если страховая компания обязуется выплачивать пенсию пожизненно, получатель теряет право передать ее по наследству, которое предусмотрено при выплатах из НПФ. Правда, страховые компании предлагают различные варианты, скажем, получение пенсии не пожизненно, а в течение гарантированного срока. Например, договор заключается на 15 лет, но если с получателем что-то случается, то пенсию продолжают получать указанные им наследники. В любом случае, по мере роста пенсионных накоплений выбор купить пенсионный аннуитет или получать деньги из НПФ, будет вставать более остро. Ведь если сейчас в страховую компанию придет человек с минимально допустимым размером пенсионных накоплений, то и ежемесячные выплаты ему пенсии не будут большими. Хотя по закону они не могут быть и ниже минимальной пенсии, установленной на данный момент в Казахстане. Со временем же, когда накоплений станет больше, пенсионный аннуитет будет привлекать еще и тем, что предполагает гибкую систему расчета, и чем больше пенсионных накоплений, тем больше пенсионная выплата.

 

Подстелить соломку

Существует два основных вида добровольного страхования жизни. Во-первых, накопительное страхование, когда потребитель, купивший полис (или его наследники), может расчитывать на получение оговоренной суммы, если с ним что-то случится, но и в том случае, если все благополучно, по истечении установленного срока он получает всю накопленную сумму плюс инвестиционный доход. Во-вторых, краткосрочное страхование, предполагающее лишь защиту от риска, когда страховка выплачивается только в том случае, если с клиентом что-то случается в течение срока действия полиса. Второй вид страхования активно развивался у нас в период кредитного бума, так как банки либо обязывали заемщиков страховать свою жизнь на период выплаты кредита, либо сами оплачивали полис и дарили его заемщикам, защищая тем самым свои риски. Сейчас, как известно, кредиты в прежнем объеме не выдаются, а соответственно замедлился и рост этого вида страхования.

Что касается накопительного страхования, то в некоторых компаниях отмечают, что кризис в определенной степени положительно повлиял на желание потребителей страховать свою жизнь, так как заставил ответственнее относиться к будущим перспективам. «Мы заметили тенденцию к росту добровольного страхования, и если в докризисные годы, когда деньги многие не считали, потребители были больше расположены тратить, то сейчас они стали задумываться о накоплениях, их инвестировании и, в целом, о защите себя и своей семьи, – рассказывает Куат Акижанов. – Люди вообще стали ответственнее относиться к финансам и к жизни вообще. Ведь вместо того, чтобы просадить деньги в казино или купить себе новый джип, достаточно разумно приобрести полис для ребенка, который позволит ему впоследствии получить хорошее образование. И уже заметно, что сейчас стали устраивать меньше тоев в честь маленьких детей, на которые приглашается пара сотен человек. Появился разумный подход к подобным празднествам и понимание, что не стоит излишествовать сейчас, когда можно потратить деньги на то, чтобы защитить себя и свою семью в будущем».

А в компании «БТА Жизнь» отмечают, что рост добровольного страхования вплотную связан с ростом экономики и доходов населения. Рост доходов позволяет выявить тот объем вложений, который семья может направить в страхование без ущерба для семейного бюджета. Так, согласно данным портала www.swissre.com, на каждого жителя Германии в 2008 году средняя премия по страхованию жизни составила 1346 долларов, а в Казахстане этот показатель на одного человека был на уровне 3,1 доллара. Тем не менее председатель правления «БТА Жизнь» Айман Мухтыбаева считает, что «в последнее время можно отметить повышенное внимание казахстанцев к страхованию жизни. В первую очередь этот интерес связан с активностью страховых компаний. Казахстанцы привыкли к тому, что о них заботится государство, но процесс изменения отношения к ответственности за будущее уже начался. Страхование жизни сегодня интересует тех, кто является основным кормильцем семьи».

Как рассказывают страховые агенты, самые многочисленные категории клиентов компаний по страхованию жизни это те, кто приобретает страховку для своих детей, а также преимущественно люди от 40 лет и выше, которые понимают, что хотели бы иметь прибавку к пенсии. Первые в основном руководствуются желанием скопить детям деньги на хорошее высшее образование, которое нынче недешево. А вторые – уже начинают понимать, что солидный возраст не означает потерю желания хорошо отдыхать, путешествовать, вести активный и насыщенный образ жизни, получать качественное и дорогостоящее медицинское обслуживание и так далее. И одна лишь пенсия не в состоянии обеспечить удовлетворение всех этих желаний, хотя пример западных стран показывает, что пенсионеры скапливают достаточно средств, чтобы позволить себе все вышеперечисленное. У наших же соотечественников нет опыта накоплений, но многие задумываются о них и начинают понимать, что если государство своей солидарной системой может обеспечить определенный уровень проживания, то более высокие, хотя и абсолютно оправданные запросы, они должны обеспечивать себе сами в молодости, в период своей активной рабочей деятельности.

Чем раньше человек покупает себе полис накопительного страхования жизни, тем меньше ему приходится платить регулярно. Различные компании по страхованию жизни предлагают различные схемы: с ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной и разовой страховыми выплатами. Расчеты также зависят от суммы, которую впоследствии (или при непредвиденных обстоятельствах в необходимый момент) хочет получить человек, от срока выплат, от возраста того, кто решил застраховаться, от его пола и прочих нюансов. Но если говорить в среднем, то при выплате 5 тысяч тенге в месяц застраховавшемуся на миллион тенге потребителю необходимо платить взносы в течение 15 лет. То есть выплаты привязаны к сумме, на которую потребитель хочет застраховаться, и чем она больше, тем, соответственно, больше и взносы. «Самая распространенная сумма покупаемого полиса – это 1–1,5 миллиона тенге, – поясняет страховой агент компании General Life Анна Портнягина. – Как по основной, так и по дополнительным программам, скажем, по защите от временной нетрудоспособности, госпитализации и прочих рисков. Но чтобы заключить договор, обычно не один раз приходится разговаривать с человеком, и если из 10 потенциальных клиентов один покупает полис, то на сегодняшний день это считается хорошим результатом. Для жителей Казахстана страховой полис – это новинка, но пройдет два-три года, и люди начнут понимать необходимость страховых продуктов, и их покупка станет традицией. Кстати, мы избегаем определения «страховой агент», так как слишком часто люди вспоминают «Госстрах» и то, как обесценились все их страховые накопления в СССР. Мы называем себя финансовыми консультантами и четко понимаем, что несем в семьи социальную защиту и возможность правильно инвестировать сбережения, что и стараемся объяснить потенциальным клиентам».

Компании по страхованию жизни инвестируют страховые взносы своих клиентов и по истечении срока полиса застрахованный человек получает не только ту сумму, на которую он страховался, но и инвестиционный доход. Правда, необходимо отметить, что гарантированный доход по страховым взносам меньше, чем обещанный процент по депозитам и в среднем страховые компании гарантируют порядка 4–5 процентов дохода в год. Но в условиях конкуренции все они стараются продемонстрировать доход выше гарантированного. «Мы, предлагая свои полисы, не позиционируем их как альтернативу банковского депозита, – поясняет Айман Мухтыбаева. – Есть клиенты, которые пришли в компанию, потому что не могут копить деньги в банке, имея возможность взять и потратить их в любой момент. Но не это главное, основное преимущество страхования – в защите. Если человек сегодня заключил договор страхования, и завтра с ним что-то случится, он или его наследники получат существенную сумму».

Казалось бы, преимущества очевидны, но так как рынок страхования у нас молодой и отечественные компании по страхованию жизни, в отличие от западных, не имеют многолетних историй добросовестных выплат, неминуемо встает вопрос доверия к ним. Те же банковские депозиты защищены государством, которое гарантирует сохранность вкладов (на данный момент тех, что не превышают приблизительно 35 тысяч долларов), а в отношении страховок такой прямой защиты нет. Конечно, в качестве гарантий выступает лицензирование страховой деятельности, обязательный ежегодный аудит, установление пруденциальных нормативов и требований по диверсификации и формированию страхового резерва, а также регулярную отчетность АФН, но все эти меры не защитили ту же компанию «Валют-Транзит Лайф» от банкротства.

Правда, требования контролирующего органа и нормативы со временем ужесточаются, и если раньше активы компаний по страхованию жизни, размещенные в аффилированных банках, учитывались при расчетах, то теперь они считаются за ноль. Но все-таки к выбору страховой компании надо подходить внимательно. «Даже отправляясь к стоматологу, человек идет не к первому попавшемуся врачу, а предварительно расспрашивает знакомых, наводит справки, а когда речь идет о деньгах и о защите, выбор должен быть еще более взвешенным. Сейчас модно пенять на финансовую неграмотность населения – она, конечно, имеет место – но когда мы, например, попросили немецких страховщиков назвать основную проблему их рынка страхования, они отметили низкую культуру страхования у населения. Так что необходимость объяснять и доказывать надежность страховки существует и в Германии, где страховой рынок очень развит, и у нас, где он только набирает обороты», – считает Куат Акижанов.

А Айман Мухтыбаева поясняет: «Я считаю, что развитие отрасли страхования тормозит отнюдь не недоверие к страховым компаниям. Есть немало других более существенных факторов. Во-первых, очень важна платежеспособность населения, а во-вторых, потребители все еще мало осведомлены о продуктах страховых компаний и их преимуществах. А страховка – это не тот продукт, который покупают как молоко в супермаркете, ее надо уметь продавать. И даже на Западе, где страховая отрасль более развита, потребители не приходят сами за полисом в страховые компании, им надо предложить купить полис, объяснить плюсы, убедить. У нас же у компаний, в большинстве своем, нет нормальных профессиональных агентских сетей».

И все-таки, на наш взгляд, вопрос доверия остается весьма актуальным для потенциальных потребителей страховых продуктов. И если сами страховщики четко понимают разницу между компаниями по страхованию жизни, где резервы формируются заранее на всю сумму обязательств перед клиентами, и компаниями по общему страхованию, рядовым потребителям эта разница не всегда понятна. Услышав об отзыве лицензии у «Алтын Полис», они вряд ли будут отделять эту компанию по общему страхованию от компаний по страхованию жизни, и, скорее всего, у них лишь осядет в памяти очередной скандал на страховом рынке. Поэтому, как сказал Ерлан Аскарбеков, учредитель финансовой группы «Амулет», составившей рейтинг надежности казахстанских страховых компаний, «маркетинговая стратегия страховщиков может быть очень простой – платить». И тогда со временем, возможно, наши компании по страхованию жизни сумеют вырасти в такие крупные структуры, которым самим по силам открывать банки, как это происходит на Западе. А потребители, в свою очередь, по мере роста своих доходов и укрепления репутации страховых компаний, по примеру западных буржуа, будут иметь по несколько страховых полисов на все случаи жизни. Но пока наши компании по страхованию жизни лишь в начале пути, и несмотря на все расчеты ВВП на душу населения и уровня платежеспособности среднестатистического казахстанца, во многом от них самих зависит, как быстро они обрастут новыми клиентами.

 



Сайт журнала «КонтиненТ»

Постоянный адрес статьи:
http://meta.kz/novosti/kazakhstan/201397-situacija-v-strakhovom-sektore-kazakhstana.html


Алматы
Астана

Популярное

16 сентября 2014

Стали известны подробности шокирующего убийства ученика в одной из школ Астаны

16 сентября 2014

МКФ "Евразия" 2014: открытие кинофестиваля и красная дорожка

15 сентября 2014

Назарбаев поручил Правительству стабилизировать социальное положение населения

14 сентября 2014

Суд КНДР приговорил разорвавшего паспорт американца к шести годам лагерей

15 сентября 2014

Увольнять руководство коррумпированных учебных заведений предложили в МОН

21 сентября 2014

В Казахстан этапировали подельника Аблязова

14 сентября 2014

Неустойчивый характер погоды сохраняется в Казахстане

19 сентября 2014

Скончался старшина, с которым до побега из части в Алматинской области подрался солдат- ср...

21 сентября 2014

На большей части Казахстана сохраняется погода без осадков

21 сентября 2014

Хакеры опубликовали новые откровенные снимки знаменитостей

24 августа 2014

Жаркая погода сохранится на всей территории Казахстана

24 августа 2014

В Казахстане снижаются продажи нового жилья

13 сентября 2014

В Госдуме предложили запретить россиянам сдавать квартиры без разрешения соседей

8 сентября 2014

Утверждено положение об Агентстве по делам госслужбы и противодействию коррупции

10 сентября 2014

Назарбаев и Путин обсудят последствия санкций и вопросы интеграции в «украинском контексте...

10 сентября 2014

Россияне выиграли три золота на чемпионате мира по вольной борьбе

26 августа 2014

10 новых врачей будут принимать пациентов в Глубоковской районной больнице ВКО

4 сентября 2014

20 летняя девушка из Актобе познакомилась со своим убийцей через соцсети

16 сентября 2014

Стали известны подробности шокирующего убийства ученика в одной из школ Астаны

16 сентября 2014

МКФ "Евразия" 2014: открытие кинофестиваля и красная дорожка